사회생활을 시작하고 10~20년이 지나면, 누구나 한 번쯤은 ‘노후 준비’에 대해 고민하게 됩니다.
이미 시간이 많이 흘렀다고 생각하시며 이미 늦었다라며 포기하려는 분들도 많습니다.
하지만 실제로 은퇴까지는 평균적으로 10년 이상의 시간이 남아 있고, 이 시기에 어떤 선택을 하느냐에 따라 은퇴 이후의 삶의 질이 결정됩니다.
또한 자녀의 독립, 주택 대출 상환 마무리 등 지출 구조가 변화하면서 자산을 모으기 좋은 시기이기도 하죠. 지금부터라도 노후 자산을 준비하면 최소한의 경제적 자립 기반을 만들 수 있으며, 미래에 느낄 불안감도 줄어듭니다.
중요한 것은 ‘얼마나 늦었는가‘가 아니라 ‘지금 무엇을 시작할 것인가‘입니다.
이번 포스팅에서는 50대에도 가능한 노후 자금 준비 방법과 노후 대비 방법에 대하여 자세하게 다루어 보도록 하겠습니다.
1. 현재 자산 현황 파악해야 합니다.
노후 준비의 첫 단계는 자신의 현재 자산 현황를 정확히 파악하는 것입니다. 이는 향후 노후를 대비하는 계획의 기초가 되며, 현실적인 목표 설정에 가장 중요한 지표가 됩니다.
- 부동산 자산 시세 평가 : 거주 중인 주택의 현재 시세를 확인하고, 추가로 보유한 부동산이 있다면 그 가치를 평가합니다. 예를 들어, 서울 노원구에 위치한 24평 아파트의 시세가 6억 원이라면, 이를 자산 목록에 포함시킵니다.
- 현금 및 금융 자금 확인 : 예·적금, 주식, 채권 등의 금융 자산을 목록화하고, 각각의 현재 가치를 산출합니다. 예를 들어, 예·적금에 1억 4천만 원이 있다면 이를 기록합니다.
- 연금 자금 점검 : 개인연금, 퇴직연금, 국민연금 등 향후 수령 예정인 연금 자산을 확인합니다. 본인이 65세부터 월 150만 원, 배우자가 65세부터 월 60만 원의 국민연금을 수령할 예정이라면, 이를 합산하여 월 210만 원의 연금 수령을 예상할 수 있습니다.
- 부채 확인 : 아직 상환 중인 대출이나 부채가 있다면 그 금액과 상환 조건을 명확히 파악합니다.
이러한 종합적인 자금 규모의 현황 파악은 노후 자산 준비를 시작하는 첫걸음이며, 이를 통해 현실적인 재무 목표를 설정할 수 있습니다.
2. 은퇴 후 사용할 월 단위 생활비 지출 계획 만들기
은퇴 후 안정적인 생활을 위해서는 월 생활비를 현실적으로 산정하는 것이 중요합니다. 이는 자산 소진을 방지하고, 계획적인 자산 운용을 가능하게 합니다.
- 기본 생활비 계산 : 주거비, 식비, 공과금 등 기본적인 생활비를 합산합니다. 예를 들어, 부부 2인 기준으로 월 240만 원에서 336만 원 정도가 필요하다는 통계가 있습니다.
- 추가 지출 항목 고려 : 의료비, 여행비, 취미 활동비 등 개인별로 예상되는 추가 지출을 포함시킵니다. 예를 들어, 매년 500만 원의 여행비를 계획하고 있다면, 이를 월별로 환산하여 추가합니다.
- 예상 변수 반영 : 물가 상승률, 건강 상태 변화 등 예측하기 어려운 변수들을 고려하여 여유 자금을 설정합니다.
지출 계획을 만드는 과정이 생각보다 어렵게 느끼실 수 있지만, 대략적인 계획 수립을 진행하는 과정에도 어떤 부분이 보완이 필요하고 어떤 부분에서 준비가 필요한지에 대해서 고민이 가능한 과정이기 때문에 신중하게 진행하시길 바랍니다.
3. 자산 배분 운용 전략 만들기 (노후 부업, 연금, 투자)
노후 자산을 효과적으로 운용하기 위해서는 자산 배분 전략이 필요합니다. 이는 안전성과 수익성의 균형을 맞추는 것이 핵심입니다.
- 안전자산과 투자자산의 비율 설정 : 전문가들은 안전자산과 투자자산의 비율을 5:5로 설정하는 것을 권장합니다. 이는 위험성을 최소화하면서도 지속적인 수입원을 유지할 수 있는 균형 잡힌 포트폴리오를 구성하기 위함입니다.
- 연금 자산 활용 : 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등을 통해 안정적인 현금 흐름을 확보합니다. 예를 들어, 국민연금과 퇴직연금이 은퇴 자산의 핵심이 될 수 있습니다.
- 투자 상품 선택 : TDF(Target Date Fund), ETF(Exchange Traded Fund), 우량 배당주 등 안정적이면서도 수익성을 기대할 수 있는 상품에 투자합니다. TDF는 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 자동으로 조정해주며, ETF는 주식처럼 실시간 매매가 가능하여 적극적인 운용이 가능합니다.
아무리, 자금이 충분하다고 하여도 지속적인 수입원이 없다면 자금은 결국 바닥을 보이기 마련이며, 노후에도 어떤 일이 생길 지 예측이 불가능하기 때문에 이런 방식으로 지속적으로 수입을 얻을 수 있는 방법을 확보하는 것도 노후 대비 방법 중 중요한 하나의 방법이라고 볼 수 있습니다.
위험성이 가장 작은 방법을 탐색하셔서 투자가 아니라도 블로그, 해외 대행 판매, 유튜브와 같은 재택 중 영위가 가능한 부업에 대해서도 준비를 진행하시면 좋은 결과가 있으리라 확신합니다.